Úroková sazba u spřicích účtů

Každý z nás, kdo má naspořenou nějakou sumu peněž, by je nepochybně rád nějak zhodnotil. Způsob je však nutné pečlivě vybírat, ne všechny jsou totiž ideální. Zajímavou možností je např. vložení financí na spořicí účet, kde dojde následně k jejich úročení. Bohužel u těchto účtů dochází poměrně často k velkým změnám úrokové sazby. Jako příklad můžeme uvést počátek roku 2013, kdy mohli klienti využít úroku až 2%, v současnosti bohužel došlo k poklesu zhruba na polovinu. Jedinou bankou, která se rozhodla nabídnout ještě úrok 1,8% je momentálně Equa Bank. Zde je úrok složen z garantovaného výnosu, který činí 1,2% a speciálního bonusu ve výši 0,6%. Podmínkou pro získání plné sazby úroku, tedy výše 1,8% je to, aby klient v konkrétním měsíci ze spořicího účtu neprovedl žádnou platbu. Zároveň je tato sazba platná pouze pro vklady s celkovým limitem do 1,25mil Kč a s jistotou nebude aktuální navždy. U spořicích účtů platí, že klient nemá nic jistého, jelikož banky mohou kdykoli výši úrokové sazby měnit dle svého rozhodnutí.

Testy spořicích účtů

V loňském roce proběhlo na finančním trhu mnoho testů jednotlivých spořicích účtů a vítězem se stala Air Bank. Letos však její preference klesly, neboť v říjnu přistoupila ke snížení úrokových sazeb u těchto účtů z 1,6% na pouhých 1,3%, což je poměrně velký rozdíl. Nicméně stále patří její nabídka mezi trojici nejlepších na trhu.

V loňském roce se u Air Bank dostala úroková sazba dokonce až k číslu 2,4%, ale výše zmiňovaná garance top 3 se týká pouze vzájemně srovnatelných spořicích účtů. V praxi jsou to takové, kde není dána žádná výpovědní lhůta a podmínkou výhodné úrokové sazby není to, aby na účtu neproběhl žádný pohyb peněz. Toto se týká právě uváděného bonusu Equa Bank nebo i produktu Spoření Plus, který nabízí Zuno Banka. Pro lepší orientaci, Zuno nabízí již dlouhodobě na spořicím účtu úrok ve výši 1,5% ročně.

Výši úroku ovlivňuje výše vložené částky

V dnešní době již existuje minimum bankovních institucí, které by nabízely účty zcela bez podmínek. I u Air Bank byl zaveden během letošního roku limit. V praxi to znamená, že klient, který si uloží na spořicím účtu částku víc než 1mil Kč, dostane úrokovou sazbu ve výši pouhých 0,7%. Zajímavý úrok ve výši 1,3% a dokonce na běžném účtu se vás ale může týkat v případě, že během jednoho měsíce provedete minimálně 5 plateb kartou. Úroky vám budou připsány následující měsíc, maximální zůstatek na účtu však nesmí přesáhnout 100tis Kč.

Spořicí účty - přehled

Údaje jsou z října roku 2013, kdy jsme mohli na finančním trhu najít tyto produkty: Equa Bank – Spořicí účet Extra, výše úrokové sazby 1,8%. Sberbank – spořicí účet se sazbou 1,63%, Zuno – Spoření Plus s úrokem 1,5%. Stejnou hodnotu nabízela také Raiffeisenbank u eKonta Flexi. Air Bank – spořicí účet se sazbou 1,3%, ING Bank – ING konto s úrokem 1,2%. Hodnotu 1,1% nabízela Česká spořitelna u internetového bankovnictví a LBBW Bank u účtu Garant. Na 1% se udržuje Poštovní spořitelna a její Era červené konto, ČSOB a její spořicí účet s prémií a také spořicí účet od banky Wustenrot. Pod hodnotou jednoho procenta bychom našli banku UniCredit Bank se Spřicím účtem Prima, kde je nabízena sazba 0,9%, následuje Citibank se Citikontem Plus a úrokem 0,75%. Podobnou sazbu a to 0,7% má účet Genius od GE Money Bank. Jmenujeme ještě Komerční banku a Spořicí účet Bonus s úrokem 0,6%, dále Fio Banku s Fio kontem a sazbou 0,5%. Stejný účet si pořídíte i od Waldviertler Sparkasse von 1842 AG. Nejnižší sazby bychom dostali u mBank a jejího eMax plus konta a Oberbank a Spořicího účtu Speciál. U obou je nabízeno úročení ve výši 0,4%.

Spořicí účty - podmínky

Samozřejmě že každá banka má dané své podmínky, které je nutné splnit pro získání výše zmiňovaných sazeb a údaje jsou platné pro vklad 130tis Kč. Tato částka je podle údajů ČNB totiž průměrným zůstatkem na spořicích účtech v naší republice. Budete-li vkládat jiný obnos, s největší pravděpodobností se také dostanete na zcela jinou úrokovou sazbu. Některé banky používají tzv. pásmové úročení, což v praxi znamená, že danou sazbou jsou zhodnoceny vždy pouze finance v určitém přesně stanoveném rozmezí. U některých bank se setkáme např. jen se dvěma pásmy, jiné využívají třeba i 4. Konkrétně sazbu 1,1% u České spořitelny klient dostane pouze za podmínky, že uložený obnos bude v rozmezí 40tis – 5mil Kč. Obecně nejvyšší sazby má většina našich bank při průměrném vkladu 130tis Kč. Ale např. u mBank se na lepší úrokovou sazbu dostanete i s nižším vkladem, který je-li do 100tis Kč, představuje sazbu 2%. Ovšem samozřejmě jsou zde individuální podmínky, konkrétně musíte v daném měsíci zaplatit kartou nejméně 4tis Kč. Podobnou nabídku má i Waldviertler Sparkasse, kde ale nemusíte splnit výše uvedenou podmínku. Nic neobvyklého také není to, že spousta bank požaduje ke spořicímu účtu vedení i běžného účtu. Některé ho poskytují zdarma, ale ničím neobvyklým není, že zaplatíte pravidelný poplatek za jeho vedení.

Jak jsme již zmínili, úrokové sazby se velice často mění a na jejich výši mohou mít velký vliv také různé prémie a bonusy. Splníte-li určité podmínky stanovené bankou, můžete se např. těšit z prémie až několika desetin procenta na úroku navíc. Pro příklad uvedeme ČSOB a její spořicí účet, kde má klient garantovanou sazbu 0,5%, ale další 0,5% je vám přičteno za každý půlrok, pokud zůstanete bance věrni. Jiným příkladem může být Wustenrot, kde je nabízena fixace peněz na určitou dobu a po jejím uplynutí klient dostane bonus ve výši 0,4%. Tím pádem se můžete u této banky dostat na sazbu 1,4% ročně.

U Zuno a jejího Spoření Plus naopak o celý úrok přijdete v případě, že v daném měsíci provedete z tohoto účtu nějaký převod. Stejně tak můžete výběrem peněz přijít u Equa Bank a účtu Extra o bonus ve výši 0,6%. Nejspíš s nejsložitějšími podmínkami se setkáme u Raiffeisenbank, kde je výpovědní lhůta i aktivní využívání účtu. V případě splnění stanovených podmínek vám bude k původnímu 0,5% přičteno ještě celé 1% navíc.

Jednoduše řečeno, výše úrokových sazeb je v plné kompetenci jednotlivých bank a ani v případě, že narazíte na zajímavou sazbu, nemáte jistotu, jak dlouho bude platná. Ve většině případů není ani efektivní přechod k jiné bance, neboť nabídky se opravdu velmi pružně a často mění.